¿Qué es el FOGAPE y cómo puede ayudar a tu empresa?

En este artículo, veremos qué es el FOGAPE, cómo funciona, qué requisitos exige y cómo puede beneficiar a tu negocio, exploraremos casos de éxito y alternativas para acceder a financiamiento en Chile.

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¿Qué es el FOGAPE y cómo puede ayudar a tu empresa?

February 13, 2025

Obtener financiamiento es una de las mayores dificultades para las pequeñas y medianas empresas en Chile. Muchas veces, los bancos piden requisitos difíciles de cumplir o exigen garantías que las pymes no pueden ofrecer. Aquí es donde entra en juego el Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios (FOGAPE), una herramienta clave que facilita el acceso al crédito.

1. ¿Qué es el FOGAPE?

El Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios (FOGAPE) es un mecanismo estatal que garantiza los créditos otorgados por bancos e instituciones financieras a micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs). En pocas palabras, el Estado actúa como un respaldo para que las empresas que no tienen suficientes garantías puedan acceder a financiamiento.

Este programa fue creado en 2000 por el Gobierno de Chile con el objetivo de impulsar el crecimiento de las pymes y permitirles acceder a recursos para inversión, capital de trabajo y expansión. A lo largo de los años, el FOGAPE ha evolucionado, ampliando su cobertura y adaptándose a diferentes contextos económicos, como ocurrió durante la pandemia del COVID-19.

2. ¿Cómo funciona el FOGAPE?

El FOGAPE no entrega dinero directamente a las empresas, sino que funciona como una garantía para los bancos y otras instituciones financieras. Si una empresa no puede pagar su crédito, el fondo cubre un porcentaje de la deuda, reduciendo el riesgo para el prestamista.

Mecanismo de funcionamiento:

La empresa solicita un crédito en un banco o institución financiera adherida al FOGAPE.
El banco evalúa la solicitud y, si cumple con los requisitos, aprueba el crédito con garantía del FOGAPE.
El Estado cubre un porcentaje del crédito en caso de que la empresa no pueda pagarlo.
La empresa recibe los fondos y se compromete a pagarlos bajo las condiciones establecidas.

Límites y coberturas:

El porcentaje de cobertura varía según el tamaño de la empresa y el destino del crédito, pero puede llegar hasta el 80% del monto solicitado.
Los montos máximos también dependen del tipo de empresa y de las políticas vigentes del FOGAPE.
Las instituciones financieras tienen ciertos cupos asignados para otorgar créditos con esta garantía.

3. Requisitos para acceder al FOGAPE

Si bien el FOGAPE facilita el acceso al financiamiento, no todas las empresas pueden acceder a él. Existen ciertos criterios que deben cumplir:

¿Quiénes pueden solicitar un crédito con garantía FOGAPE?

Micro, pequeñas y medianas empresas de distintos sectores productivos.
Empresas con ventas anuales que no superen un límite determinado (que puede variar año a año).
Empresas con historial financiero aceptable, aunque con criterios más flexibles que un crédito tradicional.

Factores que pueden influir en la aprobación:

Historial crediticio: Aunque no se exige un récord perfecto, las empresas con antecedentes negativos pueden enfrentar más dificultades.
Solvencia y capacidad de pago: Los bancos evalúan la viabilidad del negocio antes de aprobar el crédito.
Uso del crédito: Algunas líneas de financiamiento están destinadas a inversión, capital de trabajo o refinanciamiento de deudas.

4. Beneficios del FOGAPE para las empresas

Acceder a financiamiento puede ser complicado para las pymes, pero el FOGAPE ofrece varias ventajas que facilitan este proceso. Veamos los principales beneficios:

✔️ Mayor facilidad de acceso a créditos

Muchos pequeños empresarios enfrentan dificultades para obtener financiamiento porque no cuentan con garantías suficientes. Con el FOGAPE, los bancos y otras instituciones financieras están más dispuestos a otorgar créditos, ya que el Estado asume parte del riesgo.

✔️ Tasas de interés más bajas

En general, los créditos respaldados por el FOGAPE tienen tasas de interés más favorables en comparación con préstamos sin garantía estatal. Esto se debe a que el riesgo para el prestamista es menor, permitiendo ofrecer mejores condiciones de financiamiento.

✔️ Mayor flexibilidad en los requisitos

A diferencia de otros créditos tradicionales, las instituciones financieras pueden ser más flexibles con las empresas que solicitan financiamiento bajo el FOGAPE. Esto significa que pymes con historial financiero irregular aún pueden acceder a un crédito, siempre que cumplan con los requisitos básicos.

✔️ Permite invertir en crecimiento y estabilidad financiera

Los fondos obtenidos con créditos respaldados por el FOGAPE pueden ser utilizados para:
- Capital de trabajo (compra de insumos, pago a proveedores, etc.).
- Expansión del negocio (nuevas sucursales, tecnología, maquinaria).
- Refinanciamiento de deudas para mejorar la liquidez de la empresa.

Ejemplo práctico:
Imagina que tienes una pyme de confección de ropa y te falta capital para comprar más telas y contratar más personal. Sin garantías, un banco tradicional podría rechazarte el crédito o darte una tasa altísima. Pero con el FOGAPE, el banco te otorga el préstamo con condiciones favorables, permitiéndote expandir tu producción sin asfixiar tus finanzas.

5. Cómo solicitar un crédito con garantía FOGAPE

Si crees que tu empresa puede beneficiarse del FOGAPE, sigue estos pasos para solicitar un crédito respaldado por este fondo:

📌 Paso 1: Evaluar si tu empresa califica

Antes de solicitar el crédito, revisa si tu empresa cumple con los requisitos mencionados anteriormente:
✅ Ser una micro, pequeña o mediana empresa.
✅ Tener ventas anuales dentro del rango permitido.
✅ No tener problemas financieros graves.

📌 Paso 2: Elegir una institución financiera

El FOGAPE no otorga créditos directamente, sino que trabaja con bancos y otras entidades financieras. Algunas de las principales instituciones que ofrecen estos créditos son:
🏦 BancoEstado
🏦 BCI
🏦 Banco de Chile
🏦 Scotiabank
🏦 Santander,

entre otros.

Cada banco tiene sus propias condiciones, por lo que es recomendable comparar opciones antes de solicitar el crédito.

📌 Paso 3: Presentar la documentación necesaria

Los documentos que suelen solicitar las instituciones financieras incluyen:
📄 RUT de la empresa y del representante legal.
📄 Estados financieros recientes.
📄 Declaraciones de impuestos.
📄 Plan de uso del crédito (en algunos casos).

📌 Paso 4: Evaluación y aprobación del crédito

El banco analizará la solicitud y determinará si la empresa es apta para recibir el crédito con garantía FOGAPE. Si es aprobado, el financiamiento se entregará según las condiciones acordadas.

6. Ejemplos de casos de éxito

El FOGAPE ha sido una herramienta clave para miles de pymes en Chile, permitiéndoles acceder a financiamiento y enfrentar desafíos económicos. A continuación, veremos algunos ejemplos de cómo este mecanismo ha ayudado a distintos negocios:

👕 Caso 1: Expansión de una tienda de ropa

Mariana es dueña de una tienda de ropa sostenible en Santiago. Su negocio iba bien, pero quería abrir un segundo local y necesitaba financiamiento. Como no tenía suficientes garantías para acceder a un crédito bancario, optó por un préstamo respaldado por el FOGAPE. Gracias a esto, pudo arrendar un nuevo espacio y aumentar su producción, lo que le permitió duplicar sus ventas en un año.

🍽️ Caso 2: Recuperación de un restaurante tras la pandemia

Tomás tenía un restaurante que sufrió una fuerte caída en ventas debido a la pandemia. Para poder seguir operando, necesitaba capital de trabajo para pagar proveedores y adaptar su negocio al delivery. Solicitó un crédito con garantía FOGAPE, lo que le permitió mantener su restaurante a flote y reactivarlo después de la crisis sanitaria.

🛠️ Caso 3: Adquisición de maquinaria en una empresa de construcción

Carlos dirige una empresa de construcción y necesitaba comprar nueva maquinaria para ganar contratos más grandes. Sin embargo, los bancos le pedían garantías que no podía ofrecer. Al optar por un financiamiento con respaldo FOGAPE, logró adquirir la maquinaria necesaria y expandir su negocio, aumentando su facturación en un 40%.

Estos casos demuestran cómo el acceso a financiamiento puede marcar la diferencia entre el estancamiento y el crecimiento de un negocio.

7. FOGAPE en tiempos de crisis

El FOGAPE ha sido especialmente relevante en momentos de crisis económica, como la pandemia del COVID-19. En 2020, el Gobierno de Chile implementó el programa FOGAPE COVID-19, con condiciones especiales para apoyar a las pymes afectadas por la emergencia sanitaria.

📉 ¿Cómo ayudó el FOGAPE durante la pandemia?

✅ Se flexibilizaron los requisitos para acceder al crédito.
✅ Se amplió el porcentaje de cobertura estatal, permitiendo respaldar hasta el 90% del crédito.
✅ Se establecieron plazos de pago más largos y períodos de gracia.
✅ Se incorporaron sectores económicos que antes no calificaban.

Muchas empresas lograron sobrevivir a la crisis gracias a estos créditos, evitando despidos masivos y asegurando su continuidad operativa.

¿Y ahora?

Actualmente, el FOGAPE sigue vigente, aunque con reglas distintas a las implementadas durante la pandemia. Sin embargo, sigue siendo una alternativa atractiva para las empresas que buscan financiamiento en tiempos de incertidumbre.

8. Alternativas al FOGAPE

Si bien el FOGAPE es una excelente opción para muchas pymes, no es la única alternativa de financiamiento disponible en Chile. Dependiendo del tamaño de la empresa, sus necesidades y su historial crediticio, existen otras opciones a considerar:

🏦 Créditos bancarios tradicionales

Los bancos ofrecen diversas líneas de crédito para empresas, aunque suelen requerir garantías y antecedentes financieros sólidos. En algunos casos, las tasas de interés pueden ser más altas que las de un crédito con respaldo FOGAPE.

💳 Líneas de crédito y factoring

Si tu empresa necesita liquidez a corto plazo, el factoring puede ser una buena alternativa. Este mecanismo permite adelantar el pago de facturas, mejorando el flujo de caja sin necesidad de endeudarse.

🚀 Fondos de financiamiento estatal

Además del FOGAPE, en Chile existen otros programas de financiamiento para pymes, como:

SERCOTEC: Entrega subsidios y capacitaciones a microempresas.
CORFO: Ofrece créditos y garantías para proyectos de inversión e innovación.
Capital Semilla y Capital Abeja: Programas orientados a emprendedores en etapa inicial.

🤝 Financiamiento colaborativo (crowdfunding y fintechs)

Las plataformas fintech han crecido en los últimos años, ofreciendo créditos más flexibles para empresas sin historial bancario. Además, el crowdfunding permite obtener financiamiento directamente de inversionistas o clientes.

📌 ¿Cuál es la mejor opción?
La mejor alternativa dependerá de la situación de cada empresa. Si buscas un crédito con respaldo estatal y mejores condiciones, el FOGAPE sigue siendo una de las opciones más atractivas.

9. Conclusión y recomendaciones finales

El acceso a financiamiento es un factor clave para el crecimiento y estabilidad de cualquier empresa. En este artículo, hemos visto cómo el FOGAPE puede ser una herramienta poderosa para obtener créditos con respaldo estatal, facilitando el acceso a capital para inversión, crecimiento o recuperación financiera.

Antes de solicitar un crédito con garantía FOGAPE, asegúrate de evaluar las condiciones, comparar opciones y preparar la documentación necesaria. También es importante llevar un buen control financiero para administrar bien los recursos obtenidos.

Si tu empresa ya cuenta con financiamiento, herramientas como Bemmbo pueden ayudarte a automatizar la gestión de tesoreria, optimizando pagos y cobranzas para mejorar tu flujo de caja con menos recursos.

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